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(二)互聯網金融時代的文化金融生態系統

互聯網金融時代,在完全開放和完全封閉之間依然有一個選擇空間,“令人感興趣的模式是合作建立起屬于團體本身的知識貢獻”。文化金融生態系統與自然生態系統一樣,具有一定的自組織、自調節以及自生存能力,以適應環境的變化,保持自身的穩定。金融生態系統(包括金融主體、金融生態環境)涉及六類行為主體(金融機構、金融監管部門、金融中介機構、企業/居民、政府部門和自律機構),分別由核心層(銀行、證券、保險、信托、財務公司等銀行和非銀行金融機構)、中介層(相關金融政策、網絡基礎設施及其體系鏈接)、外圍層(征信市場、信用信息、債券法規)組成(圖3)。

隨著互聯網金融的發展,文化金融生態系統變得更加多樣化。傳統的信貸指的是資金的提供方通過自己的盡職調查、風險控制等找到合適的客戶,然后找到一個風險可控、還款能力有保證的客戶,把資金提供資金的使用方。但由于存在“道德風險”,有時會出現信息不一致的情況,不符合貸款條件的部分客戶會逆向選擇將貸款資料不合適的方面進行包裝,獲取銀行的貸款。在這種情況下,外圍層的征信市場、信用信息、債券法規就對市場風險具一定防范及抵御能力。同時,處于核心層的金融機構借助中階層提供的互聯網金融大數據平臺,為解決小微文化企業的貸款需求,及時有效的研發出符合互聯網金融特點的新產品就很必要。 2013年以來,全省各金融機構有針對性加強了小微企業融資產品的金融創新能力,量身打造了一批契合陜西小微企業實際需求、可操作性強、易于推廣的信貸產品。如作為小微企業貸款主辦銀行的長安銀行推出的“長安貸”小微企業系列融資產品,即包含針對專業市場的綜合服務型的小微產品“市場貸”、針對優質煤礦企業上下游小微企業的“煤保貸”,也包含了一些如多戶聯保、倉單質押、知識產權質押、應收賬款質押、擔保公司保證、第三方企業保證等新型金融產品和金融服務方式,契合了小微企業融資短、頻、急的特點,更好地滿足了小微企業的融資需求。

  圖4 文化金融生態系統

如圖4所示,中國工商銀行陜西寶雞分行截止目前共發放“逸貸”1962筆,累計金額達到4191萬元,客戶無需至柜面遞交貸款資料,無需等待貸款審批,貸款形式自由靈活,滿足“逸貸”辦理條件即可網上銀行、手機銀行、短信銀行、POS等各種快捷渠道實時、聯動辦理貸款,資金瞬時到賬。通過互聯網質押貸款,客戶只需提供合法有效的質押品為擔保即可通過個人網銀辦理貸款,質物品種多樣:包括銀行存款、國債、賬戶貴金屬等。第三人質押擔保貸款是第三人將其名下的金融資產作質押,為借款人向我行申請貸款提供擔保的業務。其他貸款包括個人網銀質押貸款、第三人質押貸款以外的其他貸款項目,貸款品種多樣,客戶通過網上銀行提交貸款意向后,到柜面簽署協議后即可辦理。主要包括個人房屋類貸款、個人消費類貸款,個人經營類貸款。工商銀行的“逸貸”客戶可以通過風險監控系統對客戶的日常交易進行監測,了解借款方的經營狀況、信用狀況。對于頻繁刷卡、單筆交易限額大的進行核實,經常核實商戶生產經營情況和商戶收單的真實性,從而部分程度上實現了線上和線下的信息對稱。對于“逸貸”違約客戶單獨列示,發現一筆及時催收一筆,從而有效的解決了營銷和管理并重的問題。

五 網絡貸款模式的風險分析

(一)政策風險

目前互聯網借貸平臺缺乏法律法規的監管,由于我國的互聯網金融監管模式是分業經營和分業管理,各個金融領域之間的界限模糊,因此監管有相當大的難度,而行業發展依靠自律,缺乏規范性使得目前互聯網金融企業的水平參差不齊,大大加大了互聯網金融的操作風險,互聯網借貸平臺的管理人員由于風險管理方面的經驗不足凸顯了內部控制機制不健全和對流程措施的生疏,我國對互聯網金融的制度設計還不夠全面,該行業的監管規范制定和監管措施有不確定性,因此帶來了極大的政策方面的風險。

(二)市場風險

為了回避傳統信貸模式的貸款難度大、審批時間長及貸款利率上浮,中小企業、特別是小微企業轉向互聯網信貸領域,商業銀行的貸款規模相應的縮減,互聯網信貸機構吸納的資金加快了資本市場貨幣流動性,小微企業主要涉及的領域入加工業、制造業、批發與零售業由于小微企業利率風險受到影響,這種連鎖反應波及至我國的股市和樓市。

(三)信息科技風險

近年來,頻頻有互聯網金融事件發生,互聯網金融受到了網絡安全的侵襲,網絡信貸平臺的業務需要計算機軟硬件和互聯網的支持,為了保證數據不被盜或丟失,業務處理系統對互聯網運行的內外部環境、恢復數據、備份數據的能力要求極高,這對于新步入互聯網領域的互聯網信貸領域而言面臨著前所未有的困難,若研發資金緊缺會加大信息科技的風險。因此需要加大力度對員工進行相應的業務培訓,提高科研人員的素質、監督員工的行為,同時防范道德風險。

(四)信用風險

企業的還款能力及意愿對銀行的信用風險造成一定的影響,小微企業的內部衡量機制和財務制度相比大型企業有差距,這方面對于銀行方面一定程度上會形成信息不對稱,互聯網信道系統平臺上的企業、機構的信息共享有局限性,形成互聯網金融機構以各自為準的局面,從而降低了信用信息的適用效率,網絡借貸平臺無法查詢人民銀行征信系統,影響了評級結果的準確性,貸款人雖然能夠通過網絡借貸平臺獲取企業的信息、資產證明等,但無法真正掌握企業的實際經營情況、借款人的負債、企業的盈利、現金流情況,大大增加了借款人信息不真實的風險。同時借款人家庭情況和個人因素也會導致信用風險。

六 網絡貸款風險的監控路徑

(一)加強技術創新

充分評估互聯網信貸業務中出現的技術問題,提升金融信息系統檢測功能,完善信息處理的保密機制和應急機制,加強互聯網軟件和平臺的發展與創新,培養和發展技術人才對互聯網金融關鍵性技術進行評估和研發。與互聯網金融機構加強合作,增強企業的技術創新能力。

(二)注重平臺構建

通過互聯網在進行小微企業的信貸風險管理中應加強與外部機構的合作,利用外部機構收集的信息完善內部評級體系,共享客戶信息和商戶資源,積極探索與互聯網企業的合作機制,合力打造互聯網貸款平臺,挖掘數據和整合數據,建立起基于互聯網的市場細分系統和客戶管理系統,通過合作建立產品的多元性和創造性,提高識別客戶群體的效率,通過深層挖掘數據提高風險管理優勢和經營收益。

(三)完善法律監管

政府部門應盡快明確對互聯網金融行業概念的界定,對行業的準入和業務規范明確規定,監管部門的監管范圍和職責應該明確規定,防止監管不善或監管漏洞出現的責任劃歸問題,由于互聯網金融跨空間和地域即需要監管部門采取電子監管的創新監管方式來保證互聯網金融平臺穩健持續發展,其次應該加強互聯網行業協會的溝通和交流,集思廣益,通過行業協會各家金融機構相互學習,共同發展。

(四)明確信用評級

互聯網企業與金融機構應開發信息,數據共享??梢岳矛F有的數據和征信系統搭建全面的征信體系,拓寬征信系統的信息來源,構建適用于企業的內部評級體系,該系統可以反映企業的現金流、經營風險、經營特征、通過該系統可以客觀的評級企業的信貸風險,緩解信息不對稱的問題,將擴充的征信信息納入征信系統的合法機構,從而促進了信息提取和數據挖掘的效率,可以借鑒發達國家先進的征信系統設計探索征信系統新的發展模式和建立科學的征信系統共享機制。

劉立云,陜西省社會科學院文化產業與現代傳播研究所助理研究員,博士。

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劉立云,陜西省社會科學院文化產業與現代傳播研究所助理研究員,博士。

近年來,隨著移動通信技術的快速更新換代和互聯網技術的進步,基于眾籌的融資模式實現無縫對接。

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