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摘 要:

近年來,隨著移動通信技術的快速更新換代和互聯網技術的進步,網絡信貸在互聯網金融業蓬勃發展,基于眾籌的融資模式將互聯網金融平臺與有貸款需求的客戶無縫對接,本文在對互聯網金融的概念和范疇總結的基礎上,分析了目前盛行的兩種互聯網金融商業模式即B2B模式和C2C模式,探討了小微文化企業的經營現狀和互聯網信貸模式,結合目前銀行網絡系統支持的貸款產品及運營模式,著重分析“逸貸”業務在網絡信貸方面潛在的風險,歸納出網絡信貸在政策、市場、信息科技和信用方面存在的危險,以期通過加強技術創新和合作,完善監管和信用評級的四種路徑,解決目前互聯網金融領域存在的問題。

關鍵詞:

互聯網金融 生態 信貸 監管

一 引言

2014年10月13日,文化部文化體制改革工作領導小組會議強調,積極主動地在文化體制改革過程中全面貫徹法治精神,加強文化立法建設,以法治思維推進各項改革工作。10月23日,十八屆四中全會《決定》倡導加強重點領域立法,堅持建立健全保障人民基本文化權益的文化法律制度,包括制定旨在促進基本公共文化服務標準化、均等化的公共文化服務保障法,經濟、社會效益有機統一的文化產業促進法,以及完善網絡信息服務、網絡安全保護、網絡社會管理等的互聯網領域立法。筆者圍繞“陜西文化及金融法律的創新與發展、新形勢下知識產權和金融法律如何更好地結合并服務于文化產業”問題,為實現文化資源資本化、文化產權資本化、文化產品預期效益資本化,對金融資本、實物資本、人力資本和知識資本四大文化產業發展要素以有效保障,著重調研分析互聯網金融時代小微文化企業融資問題,以構建銀行金融生態系統。

二 互聯網金融

互聯網是一種信息的匯集、存儲、傳遞、分析、應用等現代化的技術。該技術提高了銀行服務效率,降低了服務的成本,跨越了服務的空間,延長了服務的時間同時縮短了顧客等候滯留的時間,提高了服務的速度和效率。與傳統金融相比,互聯網金融快速發展與其獨特的網絡優勢密切相關,網絡技術優勢使金融信息和業務處理方式更加快捷、方便、準確,能為客戶提供更自主、靈活、個性的金融體驗與金融服務。所以近年來我國互聯網金融快速發展,效果明顯,在很多方面改變了傳統銀行服務的模式。但是,由于我國互聯網金融尚處于初級階段,很多模式尚處于探索階段,發展不成熟,風險監控機制不完善甚至缺乏,再加上金融創新層出不窮,金融環境復雜多變,互聯網金融存在很大風險。本文著重就互聯網金融的信貸方面,首先介紹互聯網金融的概念和范疇,接著總結互聯網信貸的現狀,然后梳理互聯網信貸方面存在的主要風險,最后提出相應的風險監控措施,以促進互聯網金融健康穩定發展。

(一)互聯網金融的概念

互聯網金融是一種新的金融模式,與資本市場的模式和銀行模式可以相提并論,為我們帶來新的思維方式,加快了技術創新的速度;其本質是充分利用互聯網傳遞金融信息的平臺服務以實現日常業務的辦理、并完成資金融通(2013,吳曉靈)??傮w而言它有別于傳統的金融模式,具備經營環境開放化、服務效率化和業務邊界模糊化等特征。

(二)互聯網金融的范疇

目前互聯網金融主要涉及四大類:第一類支付結算方面包括手機銀行、網上銀行、微信銀行、第三方支付平臺如支付寶、財富通等。其中第三方支付指的是客戶將自己支付指令通過賬戶傳遞給第三方支付機構,第三方支付再把客戶的指令傳遞給銀行,要求銀行按照客戶的指令把客戶自己的賬戶資金支付給指定的客戶,就變成了一種新的業務模式。這種模式的銀行支付結算需要有足夠的信心對客戶的身份進行識別。第二類虛擬貨幣其中包括比特幣等網絡虛擬貨幣,主要用于互聯網金融投資,對金融市場有一定的沖擊和影響;但對騰訊Q幣、Litecion目前尚無大的影響。第三類金融產品的網絡渠道銷售方面包括保險、理財、基金產品等。第四類網絡融資屬于目前最受關注的,其中包括眾籌融資、電商小貸、P2P網絡。項目發起人可采用發起資金需求、向網友募集項目所需資金的眾籌融資模式;亦可借助電商平臺數據、幫助完成小額貸款需求的信用審核并及時發放貸款,謂之電商小貸;有投資取向且有經濟實力的人通過經由中介機構的幫助使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人,則被稱為P2P網絡。

(三)互聯網金融的商業模式

1.B2C模式(Bank to company)

維基經濟學一貫秉持開放、對等、共享及全球運作四個法則,在大規模協作機制引領下,全球網旨在為中小企業網絡融資提供服務,借助模式、技術創新手段為銀行與第三方機構提供金融服務大規模協作平臺,真正助力中國中小企業。平臺上各協作機構開放共享、邊界清晰、協作共贏。全球網融資平臺的建設思路是,貸款客戶到平臺上之后,就可以選擇銀行的各類產品??蛻艨梢园奄Y料放到平臺上來,全球網可以輔導客戶把貸款的資料準備好,通過全球網的系統模型進行一個初步的整合,比如資料審核,是否能夠達到銀行要求。全球網經過審核會把數據傳輸到建行的系統。根據風險模型進行評分,每一個評分環節都有一個結果,用戶在全球網平臺可以實時看到評分結果。評分之后就有一個結論,通過審核后就會分到銀行客戶經理,交由客戶經理去做驗證。

?2.C2C模式(Crowd to Company)

除了創意項目的點名時間,三農金融的貸幫網,針對鄉鎮、農村的種植戶、養殖戶、小商戶貸款,除了網上申請和審查,同時也會結合申請貸款的客戶進行實地調查核實。貸幫網由深圳市貸幫金融信息服務有限公司運營,已經有五年運作歷史,是國內最早的互聯網金融平臺之一。對于投資者,在貸幫網投資在保本情況下,持續投資可獲得25% 以上的年化投資收益。貸幫擁有自己的“地面部隊”,每個項目均由當地分公司信貸員進行實地調查;建立了適合國情、科學嚴謹的貸幫小微金融風險管理體系,能有效控制項目風險;支持農村發展,服務農村城鎮化進程中的草根創業者,符合國家經濟發展戰略;與多家知名小貸、擔保、融資租賃公司及物流企業等機構合作,為投資人提供更多安全可靠的投資產品。

劉立云,陜西省社會科學院文化產業與現代傳播研究所助理研究員,博士。

近年來,隨著移動通信技術的快速更新換代和互聯網技術的進步,基于眾籌的融資模式實現無縫對接。

合作機構

新華網文化頻道

人民網文化頻道

中國網文化頻道

光明網文化頻道

國家大劇院

中國美術館

中國文化產業網

中國文化傳媒網

陜西省文化廳

陜西省文明辦

陜西省文物局

陜西省旅游局

陜西文化信息網

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